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在美国，所谓“美国梦”的实现很大程度上是指拥有一套自己的住房。为了解决更多家庭的住房问题，美国政府为此立了很多法案，采取各种优惠措施，利用市场激励机制以鼓励家庭购房，并重点解决中低收入家庭的买房问题。金融贷款机构也采取了很多措施鼓励私人建房和买房，形成了一个庞大的房地产买卖市场。 美国的按揭方式很多，有些超出你的想象。例如，在美国买房，可以锁住贷款利率，你买房的时候银行给你设么利率，你以后就是设么利率；国家调息也罢，不调也罢，不影响到你。而且如果国家调低利率，你可以重新申请贷款，就是要付几千块手续费。 美国的按揭贷款业务非常发达。只要你有工作，有稳定的收入，有良好的信用记录，你就会很容易地从银行得到按揭贷款。因此，在美国买房，最大的问题就是选择何种贷款服务。 通常，银行对贷款额度的限制是年收入的3－4倍。举例来说，40岁的迈克尔是一位工程师，年收入10万美元，最近他看中了一套价值50万美元的房子。毫无疑问的是，他会选择贷款买房。在美国，几乎没有人会一次性付清房款，更何况利率已经降到了几十年来的低点。 如果是以迈克尔的个人名义贷款，按照正常情况，他可以贷到年收入的300％－400％。如果申请住房贷款时，迈克尔还有其他未付清的债务，比如汽车贷款，那么计算贷款额时通常会扣除这一部分。 决定了贷款数额之后，迈克尔发现，自己需要的数目要超过刚刚看中的房子的售价。这是因为还有一些专业服务费用也是由他承担的，如房产估价的费用，贷款获得批准之后，还会有相应的律师费、房产税和保险。这时迈克尔可以考虑如果与他人（如他的妻子）共同申请，那么贷款额可以是主贷款人收入的325％加上副贷款人的收入，或者是两个人总收入的250％。这让迈克尔既感到可挑选的余地很大。 至于每月还款数额，取决于很多因素：贷款数额、年限和利率，这些和我们中国并无二致。美国按揭贷款发达之处主要体现在为申请人提供了灵活的利率计算方法和多种还款方式的选择。 美国人购房一般都申请30年期房屋贷款，因为以后每年的分期付款可以免交所得税。但是，买主若筹措不到足够的首付款或银行贷款，所签合同自动作废，定金还给买主。由于房契抵押在银行，一旦住户无力偿还分期付款，银行马上没收其房地产，择期拍卖还债。 |
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